À l’approche de la retraite : comment utiliser au mieux votre capital de retraite | Money

Au cours de votre vie professionnelle, vous accumulez de l’argent. Après la retraite, ce montant sera versé. Ce faisant, vous pouvez choisir entre trois options différentes, explique le directeur Jeroen Wolfsen du site de comparaison Moneywise.

Avec une pension fixe, vous recevez un montant fixe transféré chaque mois jusqu’à votre décès. « Supposons que vous ayez épargné 200 000 euros, la prestation de retraite est d’environ 800 euros nets par mois. Ces montants changent par assureur pension et même par jour. » A.S.R. propose par exemple 1055,70 euros bruts par mois le 19 octobre. Chez Aegon, il est de 1032,92 euros.

Le montant de la pension fixe est basé sur le taux d’intérêt du jour – appelé taux d’intérêt actuariel – où la pension a été achetée. « La prestation d’un employé qui a pris sa retraite en décembre de l’année dernière, par exemple, est inférieure d’un quart à celle de celui qui prend sa retraite maintenant », a déclaré M. Wolfsen. « C’est parce qu’en décembre, le taux d’intérêt était négatif ».

Dans le cas d’une pension haute et basse, les prestations sont plus élevées pendant les cinq à dix premières années de la retraite qu’après. « Habituellement, l’hypothèse est de 100 à 75 pour cent », dit Wolfsen. « Par exemple, le retraité reçoit alors 1189,96 euros par mois pendant les dix premières années et 892,47 euros bruts ensuite. Par exemple, parce que quelqu’un veut toujours voyager d’abord, mais s’attend ensuite à être plus souvent à la maison ou à vivre plus modestement. »

Depuis 2016, il est possible d’investir une partie de la pension. Dans ce cas, la prestation de pension est plus élevée qu’avec une pension fixe. Ceci est dû au fait qu’une avance est prise sur les revenus d’investissement. « La première année, le bénéfice est facilement de 15 à 20 % supérieur à celui d’une pension fixe », affirme M. Wolfsen. « Par exemple, au lieu de 1 055 euros, vous recevez 1233,29 euros par mois ».

Après 10 ans, une pension de 2 000 euros bruts est possible, mais la prestation peut aussi tomber à 800 ou 900 euros bruts lors d’une mauvaise année. « Une pension variable est intéressante si vous pouvez absorber tout revers avec des fonds propres », dit Wolfsen.

« Et vous courez plus de risques. Vous devez être capable de faire face à cela. » Les assureurs pension proposent également une combinaison de pensions fixes et variables et le choix d’investissements offensifs (risqués) et défensifs (moins risqués).

Il est utile de « faire le tour du marché », souligne Wolfsen. « L’assureur où l’on constitue sa pension n’est certainement pas toujours celui qui donne le plus d’avantages ». Les différences entre les assureurs pension sont importantes et se chiffrent parfois en dizaines d’euros par mois.

« La plupart des gens commencent à faire des comparaisons quelques mois avant leur départ à la retraite pour voir quel sera le montant de leur pension et quel est le meilleur prestataire », explique M. Wolfsen.

« Maintenant que les taux d’intérêt augmentent, nous voyons les gens être plus actifs à cet égard et essayer de bloquer la prestation de retraite la plus élevée. » Une fois la pension achetée, il n’est plus possible d’en changer. Sur plusieurs sites web, dont moneywise.co.uk et pensioenkoers.co.uk, il est possible de comparer les prestataires. Vous pouvez également contacter un spécialiste pour obtenir des conseils.

La grande variable inconnue, bien sûr, est le moment de votre mort. Cela n’a aucune incidence sur le montant de la prestation mensuelle. « Il s’agit d’une prestation mensuelle à vie », explique le planificateur financier et conseiller en matière de pensions Erik Wienen, de Planners of Value.

« Peu importe que quelqu’un ait 70 ou 100 ans. Vous achetez, en quelque sorte, une assurance contre le « risque » de vivre longtemps et donc d’avoir besoin de plus d’argent. »

Ce qui a un impact, c’est le moment où vous prenez votre retraite. En moyenne, les travailleurs ont pris leur retraite à 65 ans et 3 mois l’année dernière, selon les chiffres du CBS. Toutefois, l’âge de la pension d’État est de 66 ans et 7 mois.

Ceux qui prennent leur retraite plus tôt épargnent moins. Grâce à mijnpensioenoverzicht.nl, vous pouvez connaître le montant de la pension que vous avez accumulée.

Dans le cadre de la nouvelle loi sur les pensions, qui devrait entrer en vigueur en juillet de l’année prochaine, il est également possible de faire verser jusqu’à 10 % du total de votre épargne-pension directement sur votre compte à la date de votre retraite. Par exemple, pour l’achat d’un camping-car ou pour rembourser (une partie) de votre prêt hypothécaire.

Cependant, cela présente plusieurs inconvénients. « Votre future pension sera alors également inférieure de 10 % », indique M. Wienen. Cela pourrait alors s’appliquer également à la pension de réversion, la pension que votre partenaire reçoit après votre décès.

En outre, ces 10 % sont considérés comme un revenu, ce qui peut entraîner le paiement d’un impôt important. En outre, elle peut affecter certaines prestations.

M. Wienen s’attend donc à ce que peu de futurs retraités y aient recours. « Sauf si, par exemple, une personne a une mauvaise santé et ne s’attend pas à vieillir aussi longtemps », a-t-il déclaré.

L’institut budgétaire Nibud s’inquiète de la possibilité de retirer soudainement 10 %. « Sous le coup de l’émotion, les gens peuvent assez rapidement opter pour un gros montant forfaitaire, alors qu’il existe de meilleures options sur le plan financier », a précédemment révélé le directeur Arjan Vliegenthart dans un communiqué de presse.