Les prêts hypothécaires sont plus difficiles à obtenir après la sanction du régulateur

Cet été, il est devenu plus difficile de contracter un prêt hypothécaire si, selon les normes de prêt, vous ne pouvez tout simplement pas obtenir suffisamment d’argent pour acheter une maison. Selon les conseillers hypothécaires, la personnalisation est moins poussée après que l’autorité de régulation, l’Autorité néerlandaise des marchés financiers (AFM), s’est fait taper sur les doigts.

L’AFM a déclaré le mois dernier que les critères utilisés par les fournisseurs de prêts hypothécaires laissent beaucoup à désirer en termes de clarté. C’est ce qui ressort d’une « étude exploratoire » menée auprès de cinq prêteurs. Dans une lettre adressée au secteur, elle a demandé d’ajuster les politiques pour éviter les prêts excessifs.

Le résultat est que certains groupes ont plus de mal à obtenir un prêt hypothécaire, explique Michiel Meijer, directeur de Van Bruggen Adviesgroep. « Les prêteurs hypothécaires sont devenus plus critiques en réponse. Dans certaines situations, ils ne fournissent plus de financement. »

À titre d’exemple, M. Meijer mentionne une femme de 70 ans qui a perdu son mari, possède sa propre maison avec une valeur excédentaire et souhaite vivre à plus petite échelle. « Au cours des dix dernières années, c’était en fait toujours possible, car les coûts de logement dans une nouvelle maison baissent. Maintenant, nous devons évaluer et gérer la situation différemment et l’hypothèque n’est pas accordée. Les prêteurs évaluent également la situation de manière plus stricte en cas de divorce. »

L’expert hypothécaire Marga Lankreijer d’Independer pense que la manière dont la personnalisation a été fournie était trop peu contraignante dans certains cas. « Parfois, cela dépend simplement de l’employé qui a dû approuver l’hypothèque. Il y avait trop peu de cadres. Les prêteurs hypothécaires doivent désormais mieux préciser dans quelles situations ils peuvent s’écarter des normes. »

Risque accru de prêts excessifs en raison d’une formulation vague.

Les banques et autres prêteurs ont utilisé des expressions telles que « doit être structurellement abordable » ou « doit être durable » dans leurs règles de gestion, sans les rendre concrètes. Pour un salarié, il est difficile de juger ce que signifie exactement l’accessibilité financière ou la stabilité. Les formulations ouvertes sont les plus courantes dans les critères de revenu et les critères pour les hypothèques personnalisées et les prêts relais. Selon l’AFM, cela augmente le risque de prêts excessifs.

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Le fait que l’avertissement ait été lancé cet été n’est pas une coïncidence. Le taux d’intérêt hypothécaire a fortement augmenté cette année, pour atteindre une moyenne de 3,8 %. L’année dernière, il était encore de 1,5 %. Les acheteurs de maison ont plus de mal à emprunter le montant souhaité. Selon l’AFM, les consommateurs sont plus enclins à rechercher les limites des normes de prêt.

« Les clients doivent se plier en quatre pour financer la maison qu’ils ont achetée. Le travail sur mesure est plus souvent impliqué », dit Lankreijer. « Une solution consiste à fixer le taux d’intérêt sur dix ans au lieu de vingt, ou à rembourser un prêt étudiant. Mais s’il est également nécessaire d’inclure une future augmentation de salaire, par exemple, les prêteurs hypothécaires demandent toutes sortes d’informations et de documents supplémentaires. Le processus d’hypothèque est donc plus long dans ce cas. Cela peut entraîner un stress supplémentaire pour les clients. Bien sûr, ils veulent la maison plus que tout.

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Selon Meijer, ce n’est pas seulement à cause de la tape sur les doigts de l’AFM. « C’est aussi lié à la crainte des banques face aux incertitudes économiques qui nous guettent. Les gens seront-ils encore en mesure de remplir leurs obligations ? Je trouve problématique que les banques ne proposent pas de solutions sur mesure lorsque cela est nécessaire. Mais un regard critique sur la justification est bon en ces temps, je pense. »

L’autorité de surveillance AFM a annoncé qu’elle allait ouvrir une enquête de suivi pour vérifier si la politique en matière de produits personnalisés est en ordre.

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